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石泉县脱贫攻坚指挥部办公室 石泉县扶贫开发局关于印发《石泉县防范扶贫小额信贷呆坏账风险管理办法》的通知

文件名称 石泉县脱贫攻坚指挥部办公室 石泉县扶贫开发局关于印发《石泉县防范扶贫小额信贷呆坏账风险管理办法》的通知
索引号 ZFBM-zfbmzfb-zcwj--2019-0456 公开目录: 规范性文件
公开责任部门 公开形式: 主动公开
文号 石脱指办发〔2019〕23号 成文日期: 2019年10月28日
有效性 有效 公开日期: 2019-03-21 16:26
内容概述 《石泉县防范扶贫小额信贷呆坏账风险管理办法》已经审核通过,现随文印发,请严格遵照执行。

石泉县脱贫攻坚指挥部办公室

石泉县扶贫开发局

关于印发《石泉县防范扶贫小额信贷呆坏账风险管理办法》的通知

各镇人民政府,相关政府部门,各银行机构:

《石泉县防范扶贫小额信贷呆坏账风险管理办法》已经审核通过,现随文印发,请严格遵照执行。

石泉县脱贫攻坚指挥部办公室      石泉县扶贫开发局

2019年3月20日


石泉县防范扶贫小额信贷呆坏账风险

管理办法

第一章  总则

第一条 为了进一步加强和规范全县扶贫小额信用贷款呆账坏账风险管理工作,促进我县扶贫小额信贷工作健康发展,充分发挥金融机构助推脱贫攻坚的积极作用,根据《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42号)、《关于进一步健全机制全面推进扶贫小额信贷工作的通知》(陕脱贫发〔2017〕17号)、《石泉县建档立卡贫困户扶贫小额贷款管理办法》等有关规定,结合我县实际,特制定本办法。

第二条 石泉县扶贫开发局(县脱贫攻坚指挥部办公室)作为县级扶贫小额信贷工作主管部门,负责全县扶贫小额信贷工作的统筹协调、审批、监督、风险防范与处置。要充分发挥各相关部门、镇政府、驻村工作队、帮扶责任人的作用,与各金融机构信息共享、协调联动、形成合力,确保扶贫小额贷款“放得出、收得回、有效益”,贫困户“能贷款、能发展、能致富”。

第三条 本办法适用于石泉县建档立卡贫困户扶贫小额贷款呆账坏账预防、监督、管理、代偿。

第二章 贷款的对象及条件

第四条 扶贫小额贷款对象,必须是我县纳入全国扶贫信息系统的“十三五”建档立卡贫困户。

第五条 申请扶贫小额贷款必须满足以下条件:

(一)贷款必须用于法律许可且对环境和社区无负面影响的贫困户产业发展、经营增收的项目;

(二)借款人必须具有完全民事行为能力、个人信誉良好,无重大不良记录和违法行为;

(三)借款人具备还款意愿和一定还款能力;

(四)扶贫贷款期限原则上最长不超过3年,贫困户每户最高贷款金额不超过5万元(含5万元);

(五)银行要求的贷款人其他条件。

第六条 借款人有下列情况之一的,不得对其发放贷款:

(一)不具备本办法所规定条件的;

(二)生产、经营国家明文禁止产品、项目的;

(三)贷款用途不明确、不合法的;

(四)经营特殊行业未取得规定的批准文件的;

(五)采取欺诈手段骗取贷款或有其他严重违法经营行为的;

(六)其他违反国家相关法律法规或政策规定的。

第三章  贷款流程

第七条 建档、评级与授信。银行机构对借款人进行建档、评级及授信,并及时完成信贷管理系统评级流程。

第八条 贷款的调查与审查。对农户建档、评级、授信过程视同对借款人的贷前调查与审查前移。贷款人收到借款人申请后,认真对贫困农户有效身份证件进行审核,及时与评级授信相关信息进行核对。

第九条 贷款审批。按照石泉县扶贫小额信贷审批权限进行审批。

第十条 合同签订与发放。在初次贷款时,银行业务人员审查、核实信用农户真实身份后,与贫困农户面签借款合同,具体贷款额度、贷款计息起止期间、贷款利率、结息方式、还款方式等以每次的借款借据记载为准。银行明确专门的信贷管理人员,具体负责贷款的发放审查和支付审查,信贷管理人员审核借款人借款符合规定用途,由放款人员在信贷管理系统中录入借款人贷款信息后,进行放贷。

第十一条 贷后管理

(一)贷后检查。扶贫小额信贷按照《石泉县建档立卡贫困户扶贫小额贷款管理暂行办法》贷后检查的要求进行,各镇、村及相关银行机构在贷款发放1个月内进行首次贷后检查,首先核实贷款资金用途落实情况,其次现场拍照取证。

(二)贷后管理监督。贷后管理监督责任对应落实到镇、银行分支机构,各镇要落实到村。按季度对贫困户贷款资金用途、使用情况、发展情况进行监督检查,对发现贫困农户转移用途,发生重大变故,影响信贷资金安全的,要督促整改完善。对于贷款资金到账1个月后未使用的,督促使用贷款发展生产;对于到账3个月后仍未使用的,回收其贷款资金。

(三)风险预警。银行机构和各镇在贷后检查过程中或通过其他渠道,若发现借款人有下列情形之一的,应及时进行风险预警,提出有效的风险控制措施,并以书面形式向银行业务部和县扶贫局(脱指办)报告。

1.借款人无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等;

2.借款人存在违法经营行为;

3.借款人生产经营不正常,资产明显减少,还款能力明显降低,影响贷款偿还的;

4.借款人死亡或家庭主要关系发生经济纠纷的;

5.借款人有拒绝接受贷款监督,挪用贷款或转移收入、资产等行为;

6.其他重大风险事项。

(四)贷款催收。贫困户贷款本(息)到期前1个月,相关银行机构通过各镇、各村风控小组应及时通知借款贫困户按时还本付息,逐户抄列还款通知,提前5个工作日送达借款人,并收回回执归档管理。

第十二条 建立财政专项扶贫贴息资金、风险补偿金管理制度。有下列情形之一的,如数追缴侵占的贴息资金,并依法追究相关人员责任:

(一)改变贴息贷款用途;

(二)采取不正当手段骗取、套取贴息资金;

(三)挪用、截留、贪污贴息资金;

(四)其他违法行为的。

第十三条 已剔除贫困户及标注稳定脱贫户,扶贫小额贷款不予贴息,贷款到期后不予展期、续贷。

第十四条 严格管理“户贷企用”类贷款。对于企业(合作社)发展良好,农户按期分红,带贫减贫效果良好的,要坚决到期回收,严禁续贷展贷;对于企业(合作社)运行不良的,要切实做好监管,及时回收扶贫小额贷款。2017年11月25日以后坚决杜绝产生“户贷企用”类贷款。

第四章  到期逾期贷款管理

第十五条 严格执行相关政策。在册贫困户贷款到期的,进行落实转贷和展期,由各镇、村和银行机构对借款人的还款能力进行重新评估,提前介入贷款调查和评审确认,可采取展期、续贷方式继续使用扶贫小额信贷产品处置到期贷款。

第十六条 建立台账。各镇、村和银行机构要落实专人,认真核清贷款底数,分类建立扶贫小额信贷台账,加强监督管理。

(一)建立扶贫小额信贷明细台账,确保贫困户贷款用途真实、合法、合规。

(二)建立逾期到期贷款回收台帐,对到期贷款情况、到期贷款还款情况、逾期贷款情况适时监测,分类处理,逐步销号。

(三)严格实行督查、通报制度。银行机构和各镇定期将扶贫小额信贷清收汇总表和明细台账上报县扶贫局(县脱指办),县扶贫局(县脱指办)定期督查并下发通报。

第十七条 明确责任。按照“政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢”的原则,建立全面风险防控工作机制。各镇要承担扶贫小额信贷风险防控的属地责任;放款银行承担扶贫小额信贷的投放、回收的主体责任;县级相关部门承担联动责任;驻村工作队和帮扶责任人、银行信贷员成立清收队,实行“一对一”负责,切实加大贷款回收力度。

第十八条 加大对到期贷款的回收。各镇、村和相关银行机构要对到期贷款分类建立台账,分类采取措施,综合施策,加大回收。一是对借款人符合转贷条件的,及时回收或者转贷;二是对借款人不可转贷或转贷困难的,坚决予以回收。三是对已剔除户和稳定脱贫户贷款到期的,强化措施,及时清收。

第五章  风险管理

第十九条 设立风险补偿专户。县扶贫局(县脱指办)严格按照上级政策文件精神,在各承贷银行设立“扶贫小额信贷风险补偿金”专户,按照1:10的比例足额落实扶贫小额贷款风险补偿金。

第二十条 严格按规定放款。要求各承贷银行要切实负责,严格执行政策,要按照风险补偿金10倍以内发放扶贫小额信贷。

第二十一条 贫困户在扶贫小额信贷本息未偿还完毕前,其参加的政策性涉农保险、农村扶贫小额保险、意外伤害等保险的第一受益人原则上应确定为各承贷银行机构,若发生保险理赔,应首先赔付第一受益人,冲抵其贷款本金。

第二十二条 县扶贫局(县脱指办)按照约定完全履行相应的代偿责任后,相关银行机构必须配合县扶贫局(县脱指办)做好后续追偿工作。

第二十三条 扶贫小额信用贷款呆坏账代偿工作应当遵循以下基本原则:

1、以人为本。对借款人死亡、伤病丧失劳动能力、遭受重大自然灾害等不可抗力造成呆账损失的,应当坚持以人为本的原则对呆坏账贷款进行代偿。

2、规范操作。呆坏账贷款代偿应当严格按照限定的代偿范围及代偿条件,分户组织材料,逐级审查申报。

3、尽职追索。代偿前,各驻村工作队及金融机构信贷员应当对借款人采取必要的清收追索措施,取得追偿证据。

4、及时处置。对符合代偿条件的贷款损失,应当及时组织申报,实地核查,通过审批后,进行代偿处理。

5、账销案存。对已代偿的呆坏账保留追偿权,继续追索,最大限度减少损失。

第二十四条 呆坏账认定。指已过偿还期限,经催讨尚不能收回,长期处于呆滞状态,无法收回或收回的可能性极小的应收款项。以下情况可以认定为呆坏账:

(一)借款人死亡或依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者宣告死亡,或丧失完全民事行为能力或丧失劳动能力的,家庭无其他直系亲属成员,或者直系亲属无劳动能力的。

(二)借款人遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险赔偿,或者保险赔偿后,确实无力偿还部分或者全部债务,银行机构对其财产进行清偿未能收回的债权。

(三)借款人依法宣告破产、关闭、解散或撤销,并终止法人资格,银行机构对借款人进行追偿后,未能收回的债权。

(四)借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销,但已完全停止经营活动,被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照,银行机构对借款人进行追偿后,未能收回的债权。

(五)借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销,但已完全停止经营活动或下落不明,未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检,银行机构对借款人和担保人进行追偿后,未能收回的债权。

(六)借款人触犯法律,依法受到制裁,其财产不足归还所借债务,又无其他债务承担者,银行机构经追偿后确实无法收回的债权。

(七)由于借款人不能偿还到期债务,银行机构诉诸法律,经法院对借款人强制执行,借款人无财产可执行,法院裁定终结、终止或中止执行后,银行机构仍无法收回的债权。

(八)由于上述1至7项原因借款人不能偿还到期债务,经依法诉讼后,偿还金额小于贷款本息的差额,继续追偿后仍无法收回的债权。

(九)法律规定规定的其他无法偿还贷款情形。

第二十五条 代偿认定程序:

1、由贷款经办银行分支机构与驻村工作队人员现场调查,提交代偿调查报告材料,经贷款银行机构主要负责人审核签字后,提交县扶贫局(县脱指办)。

2、县扶贫局(县脱指办)收到银行提供的代偿报告后,及时组织县财政、扶贫、经办银行人员组成联合核查组,深入实地进行核查,提交县脱指部。

3、经县脱贫攻坚指挥部会议审核通过后,由风险补偿金和承办金融机构按照7:3比例分担代偿。

第六章  附则

第二十六条 本办法由县扶贫局(县脱指办)负责解释。

第二十七条 本办法自印发之日起施行。


政策解读:《石泉县防范扶贫小额信贷呆坏账风险管理办法》