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【政策解读】《石泉县防范扶贫小额信贷呆坏账风险管理办法》

发布时间: 2019-03-21 10:51 信息来源:县扶贫局

一、政策出台背景和目的意义

(一)政策依据:陕西省扶贫办《关于扶贫小额信贷中有关问题的通知》(陕扶办函〔2018〕356号)和石泉县脱指办、扶贫局、财政局、人行石泉县支行《石泉县建档立卡贫困户扶贫小额贷款管理暂行办法(修订)》(石脱指办发〔2019〕21号)。

(二)目的意义:进一步加强和规范全县扶贫小额信用贷款呆账坏账风险管理工作,夯实各级、各部门的责任,促进我县扶贫小额信贷工作健康发展,确保扶贫小额贷款“放得出、收得回、有效益”,贫困户“能贷款、能发展、能致富”,有效防范金融风险。

二、主要内容

(一)贷款对象:我县纳入全国扶贫信息系统的“十三五”建档立卡贫困户。

(二)申请扶贫小额贷款条件:

1.贷款必须用于法律许可且对环境和社区无负面影响的贫困户产业发展、经营增收的项目;

2.借款人必须具有完全民事行为能力、个人信誉良好,无重大不良记录和违法行为;

3.借款人具备还款意愿和一定还款能力;

4.扶贫贷款期限原则上最长不超过3年,贫困户每户最高贷款金额不超过5万元(含5万元);

5.银行要求的贷款人其他条件。

(三)贷后管理

1、贷后检查。首先核实贷款资金用途落实情况,其次现场拍照取证。

2、贷后管理监督。按季度对贫困户贷款资金用途、使用情况、发展情况进行监督检查。对于贷款资金到账1个月后未使用的,督促使用贷款发展生产;对于到账3个月后仍未使用的,回收其贷款资金。

3、风险预警。若发现借款人有下列情形之一的,应及时进行风险预警,提出有效的风险控制措施。

1.借款人无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等;

2.借款人存在违法经营行为;

3.借款人生产经营不正常,资产明显减少,还款能力明显降低,影响贷款偿还的;

4.借款人死亡或家庭主要关系发生经济纠纷的;

5.借款人有拒绝接受贷款监督,挪用贷款或转移收入、资产等行为;

6.其他重大风险事项。

4、贷款催收。贫困户贷款本息到期前1个月,相关银行机构通过各镇、各村风控小组应及时通知借款贫困户按时还本付息。

(四)扶贫小额信用贷款呆坏账代偿工作应当遵循以下基本原则:以人为本;规范操作;尽职追索;及时处置;账销案存。

(五)呆坏账的认定

1.借款人死亡或依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者宣告死亡,或丧失完全民事行为能力或丧失劳动能力的,家庭无其他直系亲属成员,或者直系亲属无劳动能力的。

2.借款人遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险赔偿,或者以保险赔偿后,确实无力偿还部分或者全部债务,银行机构对其财产进行清偿未能收回的债权。

3.借款人依法宣告破产、关闭、解散或撤销,并终止法人资格,银行机构对借款人进行追偿后,未能收回的债权。

4.借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销,但已完全停止经营活动,被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照,银行机构对借款人进行追偿后,未能收回的债权。

5.借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销,但已完全停止经营活动或下落不明,未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检,银行机构对借款人和担保人进行追偿后,未能收回的债权。

6.借款人触犯法律,依法受到制裁,其财产不足归还所借债务,又无其他债务承担者,银行机构经追偿后确实无法收回的债权。

7.由于借款人不能偿还到期债务,银行机构诉诸法律,经法院对借款人强制执行,借款人无财产可执行,法院裁定终结、终止或中止执行后,银行机构仍无法收回的债权。

8.由于上述1至7项原因借款人不能偿还到期债务,银行机构依法取得抵债资产,抵债金额小于贷款本息的差额,经追偿后仍无法收回的债权。

9.法律规定规定的其他无法偿还贷款情形。

(六)代偿认定程序:

1.由贷款经办银行分支机构与驻村工作队人员现场调查,提交代偿调查报告材料,经贷款银行机构主要负责人审核签字后,提交县扶贫局(县脱脂办)。

2.县扶贫局(县脱脂办)收到银行提供的代偿报告后,及时组织县财政、扶贫、经办银行人员组成联合核查组,深入实地进行核查,提交县脱指部。

3.经县脱贫攻坚指挥部会议审核通过后,最后完成资金代偿。

文件原文:《石泉县防范扶贫小额信贷呆坏账风险管理办法》